소득대비 채무상환비율(DTI) 계산표

▣ 대환자금대출은 소득대비 채무상환비율이 40% 초과시 보증취급 불가

(단위 : 원)

구 분			거래처	대출잔액	금 리		연간상환원리금
차입금 현 황	햇살론	대환
		운영
		창업
			소 계				(A)
	대환대상 대출금
			소 계				(B)
	기 타 대출금
			소 계				(C)
연간소득			산 정 근 거 (별표1참조)				소득금액
							(D)
DTI 산출 (A+C)/D			( + ) /			= %

▣ 대출규모 확인 방법

- 대부업 대출규모 : NICE평가정보(주)의 ‘NICE신용조회서’에 의해 확인

- 기타 대출기관 대출규모 : 금융거래확인서, 신용정보회사의 신용정보조회서, 한국신용정보원 신용정보조회서 등에 의해 확인

▣ DTI 산정 및 대출금리 확인 방법

◦ (햇살론 연간 원리금상환액 + 기타 대출금 연간 이자상환 추정액) / 연소득금액 ×  100

① 햇살론(대환자금, 운영자금 및 창업자금) 연간상환 원금 및 이자 계산

- 당해 서민금융기관에만 햇살론 운영자금대출, 창업자금대출 및 대환대출이 있는 경우(대출예정금액 포함) 원리금상환계획에 따른 연간 상환원리금 산정

- 다른 서민금융기관에 햇살론 운영자금대출 및 창업자금대출이 있는 경우에는 본건 대환대출의 상환방식으로 연간원리금 상환금액을 산정하되, 금리는 금융감독원이 매월 통보하는 “햇살론 금리 상한 통보” 공문상 본건 대출취급월의 업권별 대출금리 상한을 적용

② 기타대출의 연간 상환 원금 및 이자 계산

□ 연간 상환원금 계산

- 원리금상환 통장, 대출약정서 등 객관적인 자료에 의해 확인되는 경우에는 당해 상환원금으로 산정(상환기간이 1년 미만인 경우 1년으로 환산)

- 객관적인 자료가 없는 경우에는 고객이 제출한 【별표2】의 기타채무 내역서 상 분할상환대출금에 한하여 당초대출금액을 총대출기간(대출 취급일부터 대출기한의 월수)으로 안분 산정

⇒ 대출내역서상 당초 대출취급금액이 3천만원이고 2년만기 대출일 경우 매월 상환원금은 1,250천원*이며 연간 상환원금은 15백만원

* 3천만원÷24개월 = 1,250천원

⇒ 대환대상채무 중 일부만 대환신청한 경우 미대환처리 잔여액은 【별표2】기타채무 내역서에 기재하고, 연간 상환원리금을 산정

- 현금서비스는 단기로 운용되는 점을 고려, 대출잔액 전액을 연간원금 상환액으로 산정

(현금서비스는 원금 전액 연간상환원금에 계산하고, 이자는 미계산)

※ 분할상환대출을 일시상환대출로 오인하여 연간 상환원금 산정에 착오가 없도록 각별히 유의

(【별표2】의 기타채무 내역서상 고객이 일시상환내역으로 기재하였으나, 당초 대출취급액보다 신용보증신청일 현재 대출잔액이 감소한 경우 분할상환대출로 산정)

□ 연간 상환이자 계산

- 원리금상환 통장, 대출약정서 등 객관적인 자료에 의해 확인되는 경우에는 당해 이자금액으로 산정(상환기간이 1년 미만인 경우 1년으로 환산)

- 객관적인 자료가 없는 경우에는 고객이 제출한 【별표2】의 기타채무 내역서 상 대출잔액에 대하여 아래의 추정이자율을 적용하여 연간 이자금액 산정

대출기관	추정이자율(연율)
시중은행 및 제2금융기관	신용대출 13%, 담보대출 5%
신용카드(카드론, 리볼빙)	27%
캐피탈, 저축은행	30%
등록․미등록대부업체	35%

【별표1】

연간 소득금액 확인 방법

□  확인 원칙

◦ 연간소득은 최근의 소득을 기준으로 연간으로 환산하되, 확인이 불가능한 경우 직전연도 소득을 기준으로 확인

◦ “소득금액”은 사업소득의 경우 필요경비를 제한 금액을 말하며, 근로소득의 경우 급여총액(세전)을 기준으로 확인

*  필요경비의 확인이 어려운 경우에는, 보증신청 접수일 현재 국세청「경비율 고시」에 따른 업종별 단순경비율(기본율)을 적용하여 소득금액을 산정할 수 있음

◦ 운영자금, 창업자금 또는 1,000만원 이하 대환자금을 신청한 개인신용평점 744점 이하 자로서 중소기업청 고시 제2013-50호 ｢무등록 소상공인 확인 요령｣에 따른 “무등록소상공인 확인서” 제출자는 소득확인을 생략(소득확인서류 접수 생략)하며, 1,000만원을 초과하여 대환대출을 신청하는 경우에는 ‘소득대비 채무상환비율(DTI)’ 산정을 위해 아래 확인 방법에서 정하는 소득확인 서류를 제출받아 소득확인 실시

※ 인적용역제공자 및 농림어업자는 아래의 ‘확인 방법’에 따른 소득확인서류를 제출받아 소득확인 실시

□  확인 방법

①  국세청이 발급한 “소득금액증명원”

* “사업자등록증” 사본, “폐업사실증명서”, “경력증명서” 등을 징구하여 연간소득을 확인

* 증명서의 소득금액이 “0” 또는 “-"로 표시된 경우 지원 가능하며 연간환산 생략

② 근무처를 퇴사하고 사업을 개시한 자영업자는 퇴사 근무처가 발급한 “근로소득원천징수영수증” 또는 “근로소득원천징수부”

* 근로소득기간이 1년 미만인 경우에는 연간 환산하여 적용

③ “사업소득원천징수영수증”, “사업소득원천징수부”, 최근 소속기관(회사)에서 확인 날인한 지급월의 소득 및 원천징수 내용이 표시된 “지급명세서(수수료, 수당 등 이와 유사한 명칭 포함)”

* 사업기간이 1년 미만인 사업개시자는 당해 사업기간에 대해 “사업소득 원천징수부”상 소득을 연간 환산

④ 연금보험료 등에 의한 소득금액 산정

ⓐ  국민연금보험 최근 3개월 평균납부보험료÷9%×12월

ⓑ  국민건강보험 최근 3개월 평균납부보험료*÷3.43%×12월

* 장기요양보험료를 제외한 ‘건강․장기요양 보험료 납부확인서’ 상의 건강보험료

** 근무처를 퇴사하고 사업자로 등록하여 보험료 등을 납부하는 경우, 근로자 및 사업자구분에 상관없이 최근 3개월 평균납부보험료를 적용

⑤ 농어업인의 소득금액 산정(※ 위의 확인방법으로 불가능한 경우)

ⓐ 농업인

‣ 경작면적에 대해 농촌진흥청이 최근 발표한 “연도별 농축산물 소득자료집(전국 또는 지역)” 또는 농협중앙회가 제공하는 “연도별 농업종합자금 심사기준소득”에 명시된 산정가능 작목별 소득률을 적용한 다음의 산식에 의한 금액

* (총면적(㎡) ÷ 1,000) × 1,000㎡(10a) 당 작목별 소득금액

* 축산업 등 산정단위가 면적이 아닌 경우 당해 단위를 적용하여 계상

ⓑ 어업인

‣ 어업인이 수산업협동조합이 증명하는 직전년도 위판실적 또는 당해연도 위판실적의 연간환산액에 국세청이 고시하는 “연도별 귀속 경비율 및 배율 고시”의 단순경비율을 적용한 다음의 산식에 의한 금액

*  위판실적 × (1 - 단순경비율)

※ 위판실적이 없는(실적증명서상 “0”인) 경우 지원 불가

【별표2】

기타채무 내역서

(단위 : 원)

구분	①금융기관	대출 내역
		②상환 방법		③대출 일자			④당초 대출 금액	⑤대출 잔액	⑥대출 기한	⑦이율 (%)	⑧연간상환액
											원금	이자
1
2
3
4
5
6
7
8
※ “기타채무 내역서” 작성요령 - 본 내역서는 총부채상환비율(Debt To Income) 산정을 위한 필요서류입니다. ① 신청인명의로 대출을 받은 금융기관의 명칭을 적으세요. ② 상환방법 구분 : 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 ※객관적인 서류에 의해 확인된 경우에는 확인된 상환방식에 의해 산정 ※객관적인 자료가 없는 경우 원리금균등분할상환의 연간상환액 산정방법 □연간상환원금 : 원금균등분할상환 산정방식으로 산정 □연간상환이자 : 내역서상의 대출잔액에 추정이율을 적용하여 연간이자상환액 산정 ③ 신청인명의로 대출을 받은 대출일자를 정확하게 적으세요. ④ 받은 대출의 최초 대출금액(원금)을 적으세요. ⑤ 햇살론(대환자금) 신청일 현재 대출잔액(원금)을 적으세요. ※햇살론(대환자금) 대출상담시 서민금융기관에서 신용정보조회를 실시하니 대출담당자에 문의하시어 신용정보조회서에 기재된 대출잔액을 적으세요. ⑥ 대출을 갚아야 할 기한을 적으세요. ⑦ 대출의 연간 이자율을 적으시되, 대출약정서 사본, 원리금상환스케쥴표 등을 제출하신 경우에만 적으시고, 그 외의 경우에는 적지 않으셔도 됩니다. ⑧ 연간 상환하는 원금 또는 이자금액을 적으세요. ※대환대상 고금리채무 중 일부만을 상환하는 경우 미대환처리 대출잔액을 위와같은 방법으로 적으세요.